Au Royaume-Uni, il existe trois types d’assurance qui sont généralement mal compris par les consommateurs : l’assurance maladie, la protection du revenu et la couverture contre les maladies graves. Pour les experts en assurance, ces trois produits sont très différents. Mais pour les débutants sur le marché de l’assurance, comprendre les différences entre eux peut être un champ de mines. Ici, nous distinguons l’assurance maladie, la protection du revenu et la couverture maladies graves pour aider les gens à choisir une police de protection qui leur convient.
Couverture maladie grave
La couverture maladies graves est conçue pour payer une somme forfaitaire non imposable sur le diagnostic d’une maladie grave prédéfinie. Toutes les polices d’assurance contre les maladies graves devraient couvrir sept conditions de base. Il s’agit du cancer, du pontage coronarien, de la crise cardiaque, de l’insuffisance rénale, de la greffe d’organe majeur, de la sclérose en plaques et de l’accident vasculaire cérébral. Les polices contre les maladies graves ne paieront pas pour les affections bénignes.
Une maladie grave vous versera une somme forfaitaire au moment du diagnostic et vous pourrez choisir d’utiliser l’argent pour tout ce dont vous avez besoin. Beaucoup de gens l’utilisent pour rembourser leur hypothèque s’ils ne peuvent pas survivre à la maladie, pour payer des soins thérapeutiques privés ou pour apporter des modifications à leur domicile. L’argent est conçu pour vous fournir un coussin financier afin de faciliter un peu le processus de récupération.
Les primes de la couverture maladies graves varient en fonction du montant de la somme forfaitaire que vous souhaitez recevoir, du nombre de conditions pour lesquelles vous souhaitez être couvert et de données personnelles telles que votre état de santé et votre statut de fumeur. La couverture maladies graves peut être vendue en tant que produit autonome ou achetée en complément de votre assurance vie. En combinant une prestation maladies graves avec une police d’assurance vie, vous serez assuré d’un montant forfaitaire soit au décès OU au diagnostic d’une maladie grave prédéfinie.
Avantages
Pour les célibataires sans personne à charge, une couverture maladies graves qui rembourse l’hypothèque signifie que vous avez moins de factures ou une somme forfaitaire à jouer si vous êtes très malade.
Vous ne subirez aucune pression pour reprendre le travail car vous serez soutenu financièrement
Vous pouvez utiliser votre argent en cas de maladie grave pour tout ce que vous voulez
Désavantages
Les prestations ne sont payables qu’aux survivants, mais certaines compagnies d’assurance paieront tant que vous survivez à une maladie grave pendant au moins 15 jours.
Une fois l’argent épuisé, vous n’en recevrez plus
La couverture maladies graves ne paiera que pour les maladies prédéfinies, même si vous ne pouvez pas travailler pour une autre affection plus bénigne
Assurance de protection du revenu
La protection du revenu est une police conçue pour remplacer une partie de votre revenu mensuel si vous êtes incapable de travailler en raison d’un accident, d’une maladie ou du chômage. Plutôt que de vous verser une somme forfaitaire, la protection du revenu vous procurera un revenu mensuel pour vivre.
Les polices à court terme ne paieront que pendant un maximum de 12 mois, mais les polices à long terme peuvent payer jusqu’à la retraite. L’argent que vous recevez est généralement un pourcentage de votre salaire brut, jusqu’à environ 60 %. L’allocation de protection du revenu peut être utilisée pour couvrir les dépenses générales liées au mode de vie, ou elle peut être liée à une dette particulière comme les remboursements de votre hypothèque ou de votre carte de crédit.
Les primes de protection du revenu varieront en fonction de votre âge, de votre statut de fumeur et de vos antécédents médicaux. Les polices à long terme sont généralement plus chères que les polices à court terme car elles paient plus longtemps. Une police qui rembourse jusqu’à la retraite coûtera plus cher qu’une police qui rembourse pendant cinq ans.
Avant d’acheter une police de protection du revenu, renseignez-vous auprès de votre employeur sur les autres avantages auxquels vous pourriez avoir droit. Selon la loi, un employeur doit verser à la plupart des employés des indemnités de maladie légales pendant 28 semaines maximum. Si vous choisissez une police de protection du revenu qui entre en vigueur après ces 28 jours, vos primes seront moins élevées.
Avantages
La protection du revenu signifie que vous n’aurez pas à compter sur votre épargne ou sur les prestations de l’État si vous ne pouvez pas travailler en raison d’une maladie ou d’un accident
Les polices à long terme paieront jusqu’à la retraite
Certaines polices offrent une couverture en cas de chômage involontaire, vous donnant un maximum de 12 mois pour trouver un autre emploi
Vous pouvez utiliser votre argent pour payer les frais de style de vie généraux ou pour couvrir les coûts d’une dette spécifique – les politiques sont très flexibles
Désavantages
La protection du revenu à court terme ne sera versée que pendant 12 mois, même si vous n’avez pas repris le travail pendant cette période
Les primes peuvent être élevées si vous travaillez dans un métier dangereux ou si vous avez des antécédents médicaux compliqués
Assurance santé
L’assurance maladie couvrira les frais de traitement privé si vous ne souhaitez pas être traité par le NHS. Avec l’assurance maladie, vous éviterez les listes d’attente du NHS et serez soigné au moment de votre choix, avec un spécialiste de votre choix, dans un hôpital de votre choix.
Comme la plupart des polices d’assurance, le montant que vous payez en primes affectera votre niveau de couverture. Les polices d’assurance maladie bon marché ne couvrent que le coût du traitement hospitalier dans un hôpital privé et ne couvrent souvent pas le traitement du cancer. Les polices de milieu de gamme couvriront généralement les coûts des traitements hospitaliers et ambulatoires, et elles peuvent couvrir le traitement du cancer jusqu’à une certaine limite annuelle. Les polices globales sont les plus chères, mais elles couvriront le coût de tous les traitements privés, quel que soit le coût ou la durée du traitement.
Les primes d’assurance maladie seront affectées par votre âge, votre emplacement et le type de police que vous choisissez. Vous pouvez réduire le coût des primes d’assurance maladie en ajoutant une franchise ou en ne payant pas les hôpitaux pour lesquels vous n’avez pas besoin d’être couvert. Lors de la demande d’assurance maladie, il est important de parler à un courtier réglementé par la FSA pour vous assurer que vous choisissez la bonne méthode de souscription.
Avantages
L’assurance maladie vous permet de choisir votre heure de traitement, votre hôpital privé et votre spécialiste sans attendre le NHS
Vous séjournerez dans une chambre privée avec d’excellentes installations
Certaines polices couvrent les coûts des médicaments coûteux non disponibles sur le NHS
Désavantages
Certaines polices d’assurance maladie ont des plafonds qui peuvent vous obliger à payer vous-même certains frais si vous les dépassez
L’assurance maladie ne couvrira pas les conditions préexistantes
L’assurance maladie ne couvre pas le traitement des maladies chroniques
De quel type de police avez-vous besoin ?
Comme vous pouvez le voir ci-dessus, ces trois types d’assurance sont tous très différents, et il y a des avantages et des inconvénients à chacun des trois. Il existe un certain nombre de cas où les paiements en vertu d’un plan ne seraient pas autorisés en vertu de l’autre.
Toutes ces politiques vous obligeront à divulguer certains renseignements personnels, qu’il s’agisse de vos antécédents médicaux, de votre profession ou de votre statut de fumeur. La meilleure façon de déterminer quelle police vous convient le mieux est d’utiliser un site Web de comparaison d’assurances ou un courtier d’assurances pour obtenir des conseils utiles et des informations importantes.
